В одном афоризме говорится: "Настоящая занимательная арифметика начинается тогда, когда до получки еще целая неделя, а денег осталось ровно на три дня". Наверно, каждого хоть раз в жизни посещали такие мысли. Кто-то в этой ситуации займет до зарплаты у родных или друзей, а кто-то воспользуется кредитной картой или обратится за помощью в финансовую организацию.
Первый случай мы рассматривать не будем, это личные взаимоотношения. А вот ситуацию с кредитными картами и займами в банках и микрофинансовых организациях рассмотрим подробнее.
Кредитные карты и карты с овердрафтом. Это не одно и то же!
Кредитная карта – это самостоятельный продукт, который предоставляет доступ не к вашим деньгам, а к деньгам банка. Особое внимание нужно обращать на следующие условия:
- Кредитный лимит
- Грейс-период (срок, в течении которого проценты за пользование средствами не начисляются)
- Расходы на обслуживание карты
- Программы лояльности и накопление бонусов.
Овердрафт – это по сути тот же кредит. Банк выдает его на определенных условиях: заранее оговорены максимальная сумма кредита, проценты по нему, грейс-период, штрафы и пени в случае просрочки. Главное отличие – овердрафт действует для дебетовых карт, и только для зарплатных или на которые регулярно поступают платежи.
Хочется напомнить, что какой бы банковский продукт вы ни выбрали, обязательно заранее внимательно ознакомьтесь с этими продуктами и с самой кредитной организацией, вдумчиво и не спеша читайте договор, переспрашивайте, если вас что-то смущает, и только потом принимайте решение.
Если вы решили обратиться за кредитом в банк или за займом в МФО, что нужно знать?
– Во-первых, четко определите для себя, действительно ли ваша ситуация настолько критична, что необходимо занимать деньги.
– Во-вторых, сами ответьте себе на вопрос: по силам ли вам кредит? Деньги нужно будет вернуть с процентами. Не сильно ли этот заём ударит по вашему бюджету? А если он будет не единственным? Тогда вопрос становится еще более острым.
Вы решили, что кредит вам нужен. Есть два наиболее распространенных варианта – банк и МФО:
|
Банк |
МФО |
|
У вас есть время |
У вас нет времени |
|
Хорошая кредитная история |
Вы не уверены, что банк одобрит вам кредит |
|
Легко предоставите все необходимые документы |
Нужен минимальный пакет документов |
|
Процент ниже, чем у МФО |
Процент выше, чем у банка |
|
Сумма нужна небольшая и на короткий срок |
Наверное, за суммой в 5, 10, 15 или даже 20 тысяч вы с большей вероятностью обратитесь в МФО, и здесь есть несколько важных рекомендаций. Прежде всего проверьте, есть ли выбранная вами финансовая организация в государственном реестре МФО, это обезопасит вас от мошенников.
Оцените предложение:
- Не принимайте поспешных решений, даже если предложение выглядит очень заманчиво. Не подписывайте договор сразу. У вас есть 5 дней на обдумывание предложения (условия за это время измениться уже не могут). Сверьте данные в договоре с данными в реестре (ОГРН, ИНН, полное и сокращенное название, адрес).
- Сравните предложения разных компаний. Оцените процентные ставки, прочитайте индивидуальные условия договора (они должны быть в табличной форме) и общие условия (устанавливаются МФО в одностороннем порядке). Напомним, что 28 января 2019 года вступили в силу поправки в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". С 28 января 2019 года ограничение ежедневной процентной ставки составляет – 1,5% в день с дальнейшим его снижением до 1% в день с 1 июля 2019 года. Но стоит помнить, что микрозайм выдается на короткий срок, учитывайте, что 1-1,5% в день – это 30-45% в месяц. Готовы ли вы переплачивать?
- Еще раз изучите индивидуальные условия договора: в них может говориться о дополнительных услугах – они повлияют на сумму, которую вам нужно будет вернуть.
- Проверьте полную стоимость кредита. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора. 28 января 2019 года устанавливается и предельное значение полной стоимости кредита (займа) – она не может превышать среднерыночное значение больше, чем на треть.
Среднерыночное значение можно найти на сайте Банка России. Выберите текущий календарный квартал, определите вид кредитора, категорию кредита/займа (по сроку, сумме, обеспеченности) и посмотрите значение в таблице.
О процентах и неустойках
Допустим, вы взяли в долг 15 тысяч рублей. Отдать вы должны будете не более 37,5 тысяч рублей (15 тысяч – ваш долг; 22,5 тысячи – проценты, неустойка и иные платежи).
Пояснение:
Поправки в Федеральные законы от 28 января 2019 года устанавливают новое единое ограничение предельной задолженности гражданина по кредитам (займам), взятым на срок не более 1 года. Начисленные на такой кредит или заём проценты, штрафы и пени, другие меры ответственности, платежи за услуги, которые оказывает кредитор заемщику за отдельную плату, не могут превышать сам долг более чем в 2,5 раза. То есть после достижения этого предела начисление процентов, неустоек, иных мер ответственности и других платежей должно быть прекращено. Предусмотрено и дальнейшее снижение предельной задолженности гражданина по таким кредитам (займам):
- С 1 июля 2019 года ограничение составит 2-кратную сумму долга,
- С 1 января 2020 года – 1,5-кратную.
Напомним, в 2016 году это было 4-кратное ограничение по начисленным процентам, в 2017-м – 3-кратное.
Еще одно важное нововведение: с 28 января 2019 года запрещается переуступать долг кому-либо, кроме профессиональных кредиторов (банков, МФО), профессиональных взыскателей (коллекторских агентств), физических лиц, которые упомянуты в согласии должника после возникновения просрочки.
То есть, долг может быть передан только тем организациям, за которыми осуществляет надзор Банк России или Федеральная служба судебных приставов, специализированным обществам или физическим лицам, которых укажет сам должник.
Важно, что все те организации или граждане, которые не входят в периметр надзора Банка России или ФССП, или не указанное должником лицо, не смогут требовать выплаты долга даже через суд.
Также новации в законе дают возможность выдавать специализированный вид займа – до 10 тысяч рублей включительно на срок до 15 дней. В этом случае сумма начисленных процентов и иных платежей не должна превышать 3 тысячи рублей. Если заём составил меньше 10 тысяч рублей, то не более 30% от этой суммы.
Например, если заём составил 7 тысяч рублей, то проценты не превысят 2100 рублей.
Также при специализированном виде займа дневная плата за пользование им, включая проценты и иные платежи, не должна превышать 200 рублей.
Важно, что в отношении специализированного займа не будут действовать ограничения, о которых мы рассказали выше, однако его запрещено продлевать или увеличивать сумму займа.
Резюмируем:
Все изменения в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" призваны защитить права потребителей финансовых услуг, в том числе от нелегальных кредиторов и недобросовестных практик, связанных с предоставлением "займов до зарплаты" и возвратом долгов.
Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, обращайтесь в Банк России.
Источники: www.fincult.info и пресс-служба Отделения Магадан Дальневосточного ГУ Банка России
